Kreditinstitutets mekanism för kreditinstitut

Kreditmekanismens mekanism för banken!

Låt oss gå vidare in i detaljerna om bankernas kreditgivning.

Samtidigt som vi hanterar de historiska aspekterna av bankverksamhet har vi sett hur de tidiga guldsmederna i England slog på tanken att göra vinst genom att låna ut, med ränta, en säker summa av de pengar som deponeras hos sina ägare för säker vårdnad.

De hade av erfarenhet observerat att endast en viss del av det totala beloppet av insättningar behövdes förvaras hos dem i reserven för att se att de inte misslyckade någon depositar när den senare krävde sina pengar tillbaka.

Så resten av pengarna (guld, silver och andra värdesaker) skulle kunna användas lönsamt av andra, vilket skulle ge betydande ränteinkomster till guldsmedbankerna.

Men vilken marginal av den totala insättningen bör behållas i reserven som färdiga pengar, och vilka försiktighetsåtgärder som måste vidtas av bankirerna för att se till att låntagaren inte skulle misslyckas etc. lämnades i dessa dagar till bankens egen diskretion.

Detta ledde ofta till tragedier. Gradvis kom institutet i en centralbank fram och bankerna gjordes för att strikt upprätthålla ett strängt förhållande mellan de totala insättningar de skapar (mestadels kreditinlåning) och kontanter som de innehar.

Vi kommer att behandla dessa minskade likvida medel mer närmare när vi handlar med centralbankens institution. För vår nuvarande studie antar vi att alla banker i vår ekonomi är skyldiga att hålla förhållandet mellan kontanter och sina insättningar data minst 20% (1/5).

Vi kommer också att anta att (i) bankerna inte förblir överskjutande reserver. Med andra ord skulle det uttömma alla möjliga inkomstvägar som tjänar som att ge lån mm till största möjliga utsträckning efter att ha uppnått den minsta kassaflödet. (ii) det finns inga avlopp i tillgången på pengar, det vill säga att allmänheten inte plötsligt vill hålla mer ofrivillig valuta eller dra tillbaka från tidens insättningar.

Under ovanstående antaganden, låt oss se vad som händer när en kund insätter summan av Rs. 1000 i en bank. Banken skapar en insättning på Rs. 1000 till hans tjänst. En bankdeposition (bankpengar) har ökat med Rs. 1000. Men i detta skede finns det ingen ökning av det totala utbudet av pengar med allmänheten, eftersom ovanstående extra bankpengar av Rs. 1.000 kompenseras av kontanter av Rs. 1 000 deponeras i banken.

Banken har nu extra pengar på Rs. 1 000 i vårdnad. Eftersom det bara krävs en kontantreserv på 20%, betyder det att Rs. 800 är överskottsreserv med den. Enligt vårt antagande borde banken låna ut denna Rs. 800 till allmänheten. Antag att det gör det, och gäldenären sätter in pengarna på eget konto med en annan bank B, banken В skapar en insättning på Rs. 800.

Bank В sedan har också överskott kontantreserv eller Rs. 640. Det kan i sin tur låna ut Rs. 640 (80% av Rs 800). Detta Rs. 640 kommer i sin tur att hitta sin väg med, säg, bank C; det kommer att skapa en insättning på Rs. 640, och så vidare.

De totala insättningarna kommer nu att växa till Rs. 1000 + Rs. 800 + Rs. 640 + .... Till slut når överskottsreserven ut. Det kan visas att när detta stadium är uppnått kommer summan av ovanstående att vara Rs. 5000.

Vi kommer att märka att ovannämnda möjliggjordes på grund av att en bank inte behåller sina kassar likvärdiga med sitt insättningsansvar, men endast en bråkdel av det. i ovanstående illustration 20%.

Det kan visas algebraiskt att om M representerar totalt utbud av pengar, representerar AM ökat utbud på grund av ökad bankinlåning.

'R' representerar det minsta kassaflödesförhållandet uttryckt som en fraktion.

ΔC representerar de ytterligare kassa reserver som initialt injicerades i systemet (Rs 1.000 i ovanstående illustration).

ΔM = AC / r

(I ovanstående illustration r = 1/5 och AC = 1000).

ΔM = 100/1/5 = 5000

Detta är mekanismen för Multiple Credit Creation. Kontanter av Rs. 1 000 har nu omvandlats till bankinlåning av Rs. 5 000 varav Rs. 4 000 är kreditpengar.

Det bör vara noga med att ovanstående mekanism fungerar när det finns flera banker i systemet, som alla följer de metoder som noteras i våra antaganden. Det skulle dock inte finnas någon stor skillnad i kreditskapningsmekanismen, även om det bara fanns en enda bank.

I denna typ av situation, den sekundära insättningen av Rs. 800 skulle ha kommit tillbaka till samma bank. Banken skulle behålla den nödvändiga reserven och förlänga som utlåning saldot på insättningarna. I denna omgång skulle den sekundära insättningen komma tillbaka till banken; processen med att skapa krediter skulle röra sig som om det var en multibankekonomi.