Credit Creation: De viktigaste funktionerna i en Commercial Banks
Credit Creation: De viktigaste funktionerna i en Commercial Banks!
Skapandet av kredit eller inlåning är en av de viktigaste funktionerna i kommersiella banker. Liksom andra företag strävar bankerna mot att tjäna vinster. För detta ändamål accepterar de kontanter i efterfrågeinlåning och förskott på kredit till kunder.
Image Courtesy: blog.credit.com/wp-content/uploads/2013/11/bank-account-gotchas.jpg
När en bank förskott ett lån betalar det inte kontanterna i kontanter. Men det öppnar ett löpande konto i hans namn och tillåter honom att dra tillbaka den nödvändiga summan genom kontroller. På så sätt skapar banken kredit eller inlåning.
Efterfrågeinlåning uppstår på två sätt: en, när kunder deponerar valuta hos affärsbanker och två, när bankerna förskott lån, rabatträkningar, ger kassakredit och investerar genom obligationer och värdepapper. De första typerna av efterfrågeinlåning kallas "primära insättningar". Bankerna spelar en passiv roll när de öppnar dem. De andra typerna av efterfrågeinlåning kallas "derivatinkomster". Banker skapar aktivt sådana insättningar.
Gör banker verkligen kredit eller insättningar?
Det har varit två synpunkter på detta ämne: en som innehas av vissa ekonomer som Hartley Withers, och den andra hålls av praktiska banker som Walter Leaf.
Enligt Withers kan banker skapa kredit genom att öppna en insättning, varje gång de gör ett lån. Detta beror på att varje gång ett lån sanktioneras sker betalning genom kundernas kontroller. Alla sådana betalningar justeras genom clearinghuset. Så länge som ett lån förfaller, är en insättning av det beloppet enastående i bankens böcker. Således skapar varje lån en insättning. Men det här är en överdriven och extrem vy.
Dr Leaf och praktiska bankirer håller inte med den här uppfattningen. De går mot motsatt extremitet. De hävdar att banker inte kan skapa pengar ur luften. De kan låna ut bara vad de har i kontanter. Därför kan de inte och inte skapa pengar.
Denna uppfattning är också fel eftersom den bygger på argument som rör en enskild bank. Som påpekat av prof Samuelson. "Bankväsendet som helhet kan göra vad varje liten bank inte kan göra: det kan expandera sina lån och investeringar många gånger de nya reserverna för kontanter skapade för det, trots att varje liten bank utlåter endast en bråkdel av sina insättningar."
Faktum är att en bank inte är ett omklädningsrum där man kan hålla sedlar på sedlar och hävdar de mycket anteckningar när man önskar. Banker vet genom erfarenhet att alla insättare inte drar ut sina pengar samtidigt. Vissa återkallar medan andra sätter in på samma dag. Så genom att hålla små pengar i reserv för dagliga transaktioner kan banken förskott lån på grundval av överskottsreserv. När banken förfogar över ett lån öppnar man ett konto i kundens namn.
Banken vet genom erfarenhet att kunden kommer att dra tillbaka pengar med checkar som kommer att deponeras av sina fordringsägare i denna bank eller någon annan bank där de har sina konton. Uppgörelser av alla sådana kontroller görs i clearinghuset. Samma förfarande följs i andra banker. Bankerna kan skapa kredit eller insättningar genom att hålla små pengar i reserver och låna ut resterande belopp.
Vid beviljande av lån skapar en bank aktivt ett krav mot sig själv till förmån för låntagaren. "De fordringar som banken tar från sina kunder, i utbyte mot de inlåning som redovisas i böckerna, är bankens tillgångar. En handelsbankens standard tillgångar är kassakrediter och lån, räkningar diskonterade investeringar och kontanter. "
Banken tillhandahåller kassakredit till en kund på grundval av viss säkerhet. Den anger inskrivningsbeloppet i kundens befintliga konto och gör det möjligt för honom att teckna kontroller för det överenskomna beloppet. Det skapar sålunda en insättning.
När en bank rabatterar en växel köper den faktiskt fakturan från kunden i en kort period av 90 dagar eller mindre. Beloppets storlek krediteras på kundens konto som tar ut det genom en check. Eller betalar det summan genom en kontroll på sig själv. I båda fallen skapar banken en insättning som motsvarar beloppet av växelkursen minus rabattavgifterna.
En kommersiell bank skapar också en insättning genom att göra investeringar genom att köpa statsobligationer och värdepapper. Banken betalar för obligationen genom en check på sig själv till centralbanken. Om det köper ett obligationslån från börsen krediteras beloppet i säljarens konto, om han råkar vara kunden. Annars betalar den en check på sig som deponeras i någon annan bank.
Under alla omständigheter skapas en insättning antingen i den här banken eller någon annan bank. I alla sådana fall ökas skulder och tillgångar i banksystemet i stort. Således skapar lån från banker inlåning. Det är i den meningen att kredit skapas av kommersiella banker.
