Lånpolitik för en bank

Historiskt sett har de flesta av de stora bankerna som vi ser idag haft en blygsam början och tillgodoses behoven hos den etniska gemenskapen på den plats där den startade sin verksamhet. Deras verksamhet var regional i naturen, med relativt enkla insatser för att mobilisera insättningar och göra lån till affärsmän efter eget val.

Bankerna hade inte någon dokumenterad lånepolitik eftersom det ansågs vara ett hinder för tillväxten av företag. Verksamheten att ge lån överlämnades till styrelsens och andra ledande befattningshavare i banken. En lånepolitik som ett skriftligt dokument hittade inte fördel med ett stort antal bankirer med motiveringen att det kommer att stå i vägen för flexibilitet i utlåningsbeslut.

Avregleringen av finansmarknaden och dess rörelse mot global integration, tillsammans med införandet av försiktighetsnormer som kapitaltäckning och strängare krav på tillhandahållande, har emellertid gjort det nödvändigt att ha en väl dokumenterad politisk ram för en bank för sin utlåningsverksamhet.

Frånvaron av en väldefinierad lånepolitik hade ofta lett till att bankerna gick för hänsynslös tillväxt av sina låneportföljer utan att iaktta försiktighetsnormerna för att sprida risken genom att låna ut till olika branscher, handel och handel. I början skulle bankerna knappt finansiera jordbruksverksamheten och andra ekonomiska behov av de svagare delarna av samhället.

Utvecklingen av den finansiella sektorn och banksektorn är i grund och botten beroende av prestandan i de reala sektorerna av ekonomin. Verkliga sektorer omfattar den ekonomiska verksamheten inom jordbruks-, tillverknings- och handelssektorerna i ett land. Det är därför absolut nödvändigt att en bankens formulering av en lånepolitik måste föregås av en strategisk analys av låntagarnas ekonomiska förvaltning, som till största delen tillhör de reala sektorerna. Således måste en bankorganisationens lånepolitik löpa ut ur sin strategiska planering.

Elements av utlåningspolitiken är i första hand dragna från en banks organisationens strategiska plan. Planeringen bygger på olika antaganden och målet för olika typer av utlåning ställs in i enlighet därmed. Huvudsyftet med en lånepolitik är att utarbeta en strategi för att maximera avkastningen eller vinsten och minimera riskerna.

Tillsammans med att maximera vinsten ska utlåningspolitiken också omfatta målen med:

(i) upprätthålla en tillräcklig kapitalbas för tillväxt och lagkrav och

(ii) Genomföra utlåningsfunktionen inom en hanterad ram för riskanalys.

Med processen med disintermediation och finansiell och banksektorsreform står affärsbankerna inför en formidabel konkurrens. Avreglering av räntan har gjort tävlingen ännu mer cutthroat. Under de omständigheter måste bankerna leta efter andra vägar av inkomstgenerering, i synnerhet fler och fler icke-fondaffärer för avgiftsbaserat resultat. För att säkerställa intäktsutveckling måste bankerna väsentligt förlita sig på icke-finansierade affärer som öppnande av kreditbrev, utfärdande av bankgarantier, försäljning av tredje parts produkter, dvs. fond, försäkring etc.

Med den typ av omvandling som sker i banksektorn, har bankerna blivit nödvändiga för att vara medvetna om deras resultat och tillgångskvalitet. Eftersom vinsten är en belöning för den riskbärande kapaciteten blir spridningen mellan fondkostnaden och avkastningen på förskott som är tillgänglig vid högkvalitativa lånefordringar tunnare dag för dag. Därför finns det ett behov av en bank för att på ett djupt sätt komplettera sin prioritering av lånetillgångarnas kvalitet med vinstmaksimering.

Lånpolitiken bör reglera alla kredit- och kreditrelaterade exponeringar, fondbaserade såväl som fondbaserade. Dessa skulle omfatta kortfristiga, medelfristiga och långfristiga fondbaserade anläggningar, liksom även den icke-fondsbaserade verksamheten och eventuella exponeringar på valutamarknaden. Policyn bör också gälla bankernas investeringar på penningmarknaden och marknaden för aktier och skuldinstrument.

Lånpolitiken bör omfatta alla typer av kunder från olika segment, såsom privatpersoner, innehavsföretag och partnerskap, förtroende, samhällen och föreningar av personer, företag och företag, både inom den privata och den offentliga sektorn.

Lånepolitiken bör inrikta sig på den riktade finansieringen, såsom den prioriterade sektorns utlåning i Indien, samt framstegen till små och medelstora företag och andra stora kommersiella hus. Det bör finnas en tydlig policy för finansiering till detaljhandeln, som omfattar personliga lån, utbildningslån, bostadslån, hypotekslån etc.

Lånpolitiken inramad av en bank är föremål för ändringar från tid till annan beroende på den övergripande ekonomiska och affärsmiljö i landet och världen som helhet. Bankens låga prioriteringar för utlåning bör klart informeras låntagarna om genomförandet. En väl dokumenterad lånepolicy hindrar hänsynslös finansiering av bankens chefer som har instinkter för att ta banken för en åktur.

Genom att bevilja lån och förskott lägger affärsbankerna till penningmängden i landet. Därför sägs att banker skapar pengar och lägger till insättningen i banksystemet. När en kommersiell bank lånar ut någon summa till en kund placeras antingen pengarna på kundens konto för hans användning eller betalas ut genom att betala direkt till de mottagare som hade levererat varorna eller tjänsterna till bankens kund.

Mottagarna av utbetalade pengar deponerar dem i sina konton hos andra banker. I båda fallen har därför det ursprungliga lånet från banken skapat mer pengar antingen som deposition i samma bank eller i andra banker och den nämnda depositionen kan användas för att förlänga ytterligare lån efter att ha behållit de nödvändiga reserverna tillsammans med vad krävs för att möta insättarnas begäran om kontantuttag.

Bankerna vet av deras erfarenhet att alla insättare inte kommer samtidigt för att få tillbaka hela sin insättning, och vid vilken tidpunkt som helst är den kvantitet pengar som krävs för att uppfylla kraven på uttag inte över 10% av de totala insättningarna. Detta medför att bankerna lånar 90% av insättningarna, vilket skapar ytterligare pengar och insättningar. Detta kallas multipliceringseffekten av banklån, som fungerar som en propeller för ett lands ekonomiska tillväxt.

Eftersom bankerna hanterar offentliga medel i form av insättningar måste de utöva flera försiktighetsåtgärder så att de lån som lånas kan återvinnas med ränta och andra kostnader i samband därmed.

Bankerna måste därför se till att

Säkerhet:

Bankerna måste säkerställa säkerheten i de medel som lånas av dem, eftersom själva bankens existens beror på att beloppet återbetalas med ränta. Räcklösa utlåning kommer sannolikt att landa banken i djupa problem som kan göra banken i likvidation.

Likviditet:

En stor del av insättningen som mobiliseras av bankerna betalas på begäran. Därför har banker inte råd att låsa in sina medel på mycket lång sikt eller permanent. Bankerna är skyldiga att överväga likviditeten i pengarna så långt som möjligt så att de, om det behövs, kan få tillbaka pengarna genom att återkalla förskottet, varhelst det är motiverat.

Det är inte affärsbankernas funktion att göra lån som är mer eller mindre av fast karaktär, men ofta ger bankerna lån på medellång sikt till tillverkningsprojekt, infrastruktur, etc. Traditionellt tillgodoses bankerna arbetet kapitalkrav för företag som återvinns inom en kort period, beroende på företagets konjunkturcykel.

Syftet med lånet:

Bankerna måste vara fullt medvetna om syftet eller slutanvändningen av lånet som låntagaren behöver. Det är absolut nödvändigt för banken att veta huruvida låntagaren kommer att kunna återbetala lånet genom att använda pengarna för det syfte som anges vid tidpunkten för utnyttjandet av lånet. Kort sagt måste bankerna säkerställa den ekonomiska lönsamheten för det syfte som lånet kommer att läggas till.

Även om lån i allmänhet återbetalas av låntagaren på begäran, kan det finnas fall där låntagaren får använda fonderna för en viss period och återbetalningen spridas över en period med avdrag.

Det är viktigt för en bank att ha en diversifierad låne- eller kreditportfölj så att alla medel som lånas ut av banken inte är koncentrerade i ett eller två segment av den ekonomiska aktiviteten. Bankens öde bör inte fluktuera med upp-och nedgångar i utförandet av ett visst segment av branschen. Kardinalprincipen här är "lägg inte alla ägg i en korg".

Säkerhet:

Även om säkerhet inte kan vara det enda kriteriet för att låna och låna banker, kan dess betydelse inte undergrävas. Säkerhet är bara en kudde för att "falla tillbaka om låntagaren inte återbetalar lånet under normal händelse. Tillfredsställelse av säkerheten ensam kan inte vara ensamt övervägande för att bestämma låntagarens lämplighet eller kreditvärdighet.

Bankerna skulle vilja inse sina avgifter i normal affärsverksamhet från låntagarens normala affärsverksamhet - istället för att realisera sina avgifter genom att avyttra den säkerhet som låntagarna erbjuder. Vidare säljer säkerheten ofta tidskrävande och förknippas med medföljande kostnader.

Den säkerhet som erbjuds mot lån och förskott är stor. Det omfattar allmänt lager i form av råmaterial, färdiga varor, pågående arbete, diverse gäldenärer, växter och maskiner, mark och byggnader, kontanter i banker, guld, aktier i företag och andra papperspapper. Ofta får inte bankerna säkerheten för de personliga egenskaperna hos de initiativtagare, styrelseledamöter, samarbetspartners och andra ägare av näringslivet.

Låntagarens säkerhet bör innehålla följande egenskaper:

(i) Marknadsförbarhet Bankerna måste se till att de erbjudna värdepapperen är lätta att sälja utan stor rabatt eller minskning av deras värde vid tidpunkten för erbjudandet till banken. Värdet på säkerheten i form av aktier och obligationer från företag som är inlämnade till banken är ibland flyktig och en väsentlig del av värdet kan utplånas vid likvidation av det relativa bolaget. Statsobligationer eller andra förfallna värdepapper anses vara mycket säkra i detta avseende.

(ii) Prisstabilitet Eftersom bankens främsta mål inte är att göra avvikande vinst från avyttringen av värdepapperen, ser bankerna normalt att priserna på de erbjudna värdepapperen är i stort sett stabila. Spekulation i priset på värdepapperen kan inte vara motivet för banken.

(iii) Fritt från inkapsling Innan du accepterar någon säkerhet måste bankerna se till att det är en obefogad tillgång och ingen annan person eller enhet har någon avgift för den aktuella tillgången.

Låntagaren är den viktigaste säkerheten. Om låntagaren är en man av engagemang, kommer han att betala tillbaka lånet på något sätt.

Bankens totala beroende av säkerhet utan att utvärdera låntagarens kreditvärdighet är ofta fylld med chansen att lösa sig i svårigheter. Om låntagaren är en man av integritet, kommer han att gå ut för att återbetala lånet, även om hans verksamhet misslyckas.

Å andra sidan, om låntagaren är likgiltig i fråga om återbetalning av lånet, kommer banken att behöva falla tillbaka på den erbjudna säkerheten och en nödförsäljning av säkerheten får inte hämta det tillräckliga beloppet för att kvadrera av lånet, och Därefter kommer inledande av rättsliga åtgärder för återhämtning innebära en långdragen och dyr process i eller utanför domstolen. Det finns ett gammalt ordspråk som ofta används av bankirerna, "en första klass låntagare med andra klassens säkerhet är mycket säkrare än andra klassens låntagare med förstklassig säkerhet".

Därför är låntagaren viktigare än säkerheten och vid bedömning av ett låneförslag måste följande fyra C: s av låntagaren noggrant undersökas:

Karaktär:

Låntagarens karaktär ska ange om han är en man med ord eller sitt engagemang. Vem är låntagaren och vad är hans familjebakgrund är viktiga aspekter som banken ska överväga. Finns det någon rapport från låntagaren som inte uppfyller sitt åtagande? Vad är hans relationer med sina medarbetare och de andra personerna som är involverade i hans affärer? En bank måste sträva efter att se om låntagaren är en respektabel person som förstår sitt ansvar och bedriver sin verksamhet försiktigt.

Kapacitet:

Låntagarens kapacitet hänvisar till hans förmåga att bedriva sin verksamhet försiktigt och generera ett tillräckligt överskott för att återbetala förskottet.

Vid bedömning måste banken överväga följande punkter:

1. Om verksamheten är ny eller etablerad

2. Låntagarens erfarenhet av verksamheten och om han har den nödvändiga kunskapen om den relativa verksamheten eller han kommer att driva verksamheten genom att anställa professionella chefer med den tekniska know-how som krävs

3. Försäljningsförmågan hos den produkt som ska tillverkas eller hanteras av verksamheten

4. Om låntagaren har förmågan att driva verksamheten effektivt och träffa sina konkurrenter

Huvudstaden:

En försiktig bankir bör se att låntagaren har en rimlig mängd kapital och han avser inte att driva verksamheten helt på lånade pengar. Det kapital som används av låntagaren kommer att ge sin marginal mot förvärv av tillgångar genom lager i handel, anläggning och maskiner, mark och byggnad mm. Kapitalet kan vara i form av pengar eller tillgångar, t.ex. mark, byggnad, anläggning och maskiner .

Säkerhet:

Tillgångar skapade ur lånebeloppet utgör den primära säkerheten för kreditfaciliteten som ges av banken. Bortsett från den primära säkerheten, kallas alla andra egendom som låntagaren erbjuder som säkerhet säkerhet som säkerhet. Tillgängligheten av adekvat säkerhet ställer till låntagarens kreditvärdighet och utlåningsbanken får också en extra komfortfaktor för att överväga det begärda lånet.

Förutom de fyra Cs som nämns ovan, närhelst en potentiell låntagare närmar sig banken för en lånefacilitet, bör banken sträva efter att fastställa följande punkter, helst genom en personlig interaktion med den potentiella låntagaren:

(i) Uppgifter om affärsverksamheten och dess etableringsår, vilka är initiativtagare, företagets ställning på marknaden, de produkter som behandlas mm Investerarnas belopp i form av kapital, tillsammans med arbetsresultatet för de senaste två eller tre åren, bör också begäras.

Den ekonomiska lönsamheten för den verksamhetsverksamhet som ska finansieras måste fastställas. Livskraften i verksamheten är mest avgörande, eftersom annars är vinstgenerering och återbetalning av ränta och huvudbeloppet osäkert. Frågan om företagets lönsamhet är kärnan i bedömningsförfarandet och om verksamheten inte är ekonomiskt genomförbar och tekniskt genomförbar, finns det knappast något behov av att fortsätta för det föreslagna lånet.

I syfte att fastställa ekonomisk lönsamhet och teknisk genomförbarhet kan banken, om det behövs, utnyttja yttrandet från de relativa experterna på området. Hela verksamheten ökar kring den projicerade försäljningen, vilket bör vara uppnåeligt och realistiskt.

Med tanke på konkurrensen på marknaden för den nämnda produkten och det tekniska know-how som är tillgängligt för att producera samma, bör det undersökas om mängden projicerad försäljning är rimlig eller inte. Om det behövs kan användningen av marknadsundersökningsgrupperna eller berörda tekniska experter tillgripas.

(ii) Varför behöver låntagaren ett förskott och hur hanterade han hittills? Vad är det exakta syftet med vilket lånet krävs?

(iii) Vilka är nuvarande skulder - både hans personliga och verksamheten?

(iv) Vad är detaljerna i de fastigheter som ägs av honom? Finns det något lån mot dem? Dommarnas namn, inklusive befintliga banker, bör också erhållas.

(v) Hur mycket är det lån som krävs och hur har låntagaren kommit till det önskade lånet?

(vi) Vilka är de värdepapper som låntagaren kan erbjuda, tillsammans med deras marknadsvärde?

(vii) Hur föreslår låntagaren att återbetala lånet?

Ovanstående information som erhållits av banken bör verifieras från olika källor. Denna process, känd som kreditutredning, är nödvändig för att fastställa kreditgivarens kreditvärdighet. Den information som låntagaren lämnar ska kompletteras med marknadsrapporter om låntagaren, hans inkomstskatt, moms och ränteskatt. Om låntagaren har konton hos andra banker, bör en statusrapport från nämnda banker också erhållas.

Att samla in ovanstående uppgifter är en del av kreditvärderingsprocessen och för att se över de uppgifter som lämnats måste banken gå vidare till en inspektion före sanktion, vilket är en av de viktigaste delarna av beslutsprocessen. De uppgifter som den framtida låntagaren redan tillhandahållit måste verifieras så långt som möjligt genom att inspektera affärsstället och andra tillgångar som låntagaren erbjuder som säkerhet.

Oavsett var lånet efterfrågas föreslås garanteras av en garant, en personlig intervju med garantisten och inspektion av garantens egendom om den erbjuds som säkerhet är också nödvändig. Garantörens värde och hans förmåga att garantera lånet måste fastställas. Om garantisten är en utomstående, bör hans intresse för att förlänga garantin alltid fastställas.