Kreditskapande: Kreditprocessen i kommersiella banker

Kreditskapande: Kreditprocessen i kommersiella banker!

Låt oss förklara den faktiska processen för att skapa kredit. Vi har sett i vår senaste artikel att bankernas förmåga att skapa kredit beror på det faktum att bankerna endast behöver en liten andel av kontanter till inlåning. Om bankerna behöll 100 procent kontanter mot inlåning, skulle det inte finnas någon kreditskapande. Moderna banker håller inte 100 per

cent kassa reserver.

Image Courtesy: adventuresofagoodman.com/wp-content/uploads/2013/02/-20.jpg

De är lagligen skyldiga att hålla en fast procentandel av sina insättningar i kontanter, säga 10, 15 eller 20 procent. De lånar och / eller investerar resterande amou

nt som kallas överskjutande reserver. En bank kan låna lika med dess överskjutande reserver. Men hela banksystemet kan låna och skapa kredit (eller insättningar) upp till ett flertal av sina ursprungliga överskottsreserv. Deponeringsmultiplikatorn beror på den erforderliga reserven som utgör grunden för kredituppbyggnad. Symboliskt sett krävs reservförhållande:

RRr = RR / D

eller RR = RRr x D

Om RR är de obligatoriska kassaflödena med banker är RRr det erforderliga reservförhållandet och D är bankernas efterfrågeinlåning. För att visa att D beror på RR och RRr, dela båda sidor av ovanstående ekvation med RRr:

RR / RRr = RRr x D / RRe

Eller RR / RRr = D

Eller 1 / RRr = D / RR

Eller D = 1 / RRr = x RR

Där 1 / RRr, den ömsesidiga procentandelskvoten, kallas insättning (eller kredit) expansion; gränserna för bankens insättningsutvidgning. Det maximala antalet efterfrågesedelar som banksystemet kan stödja med ett visst belopp av RR är genom att multiplikatorn appliceras på RR. Med den initiala förändringen i inlåningsvolymen (DD) och i kassaflöden (DRR) följer det från vilken procentuell andel av RRr som helst

ΔD = RR x 1 / RRr

För att förstå det, anta att RRR för bankerna är fastställd till 10 procent och den ursprungliga förändringen i kassareserver är Rs 1000. Genom att tillämpa ovanstående formel kommer den maximala ökningen av efterfrågan

ΔD = 1000 x 1 / 0, 10 = Rs. 10 tusen.

Det här är i vilken omfattning banksystemet kan skapa kredit. Ovannämnda ekvation kan också uttryckas enligt följande:

DD = RR [1+ (1-RRr) + (Y-RRr) ² + ... + (1-RRr) ⁿ ]

Summan av den geometriska utvecklingen inom parentes ger:

1 / 1- (1 - RRr) = 1 / RRr

ΔD = ΔRR x 1 / RRr

Depansutvidgningsmultiplikatorn beror på antagandena att bankerna lånar ut alla sina överskottsreserv och RRr förblir konstanta.

För att förklara processen för kreditskapande gör vi följande antaganden:

1. Det finns många banker, säg А, В, C, etc., i banksystemet.

2. Varje bank måste behålla 10 procent av sina insättningar i reserver. Med andra ord är 10 procent det föreskrivna förhållandet enligt lag.

3. Den första banken har Rs. 1000 som insättningar.

4. Det lånebelopp som kunden tar ut av en bank deponeras i sin helhet i den andra banken och den andra bankens tredje bank och så vidare.

5. Varje bank börjar med den första insättningen som deponeras av den andra bankens gäldenär.

Med tanke på dessa antaganden antar att Bank A mottar kontantinlåning av Rs. 1000 till att börja med. Detta är kontanter i hand med banken som är dess tillgång och detta belopp är också bankens ansvar genom inlåning som den innehar. Med tanke på reservförhållandet på 10 procent håller banken Rs. 100 i reserver och lånar Rs 900 till en av sina kunder som i sin tur ger en check till någon person från vilken han lånar eller köper något. Nettoförändringarna i Bank A är balansräkningen + Rs 100 i reserver och + Rs 900 i lån på tillgångssidan och Rs 1000 i efterfrågesedel på skuldsidan enligt tabell 73.1. Innan dessa förändringar hade Bank A inga överskjutande reserver.

Detta lån av Rs. 900 deponeras av kunden i bank B vars balansräkning visas i tabell 73.2. Bank B börjar med en insättning på Rs. 900, Håller 10 procent av det eller Rs. 90 som kassa i reserv. Bank B har Rs 810 som överskjutande reserver som det låter därigenom skapa nya insättningar.

Detta lån av Rs. 810 deponeras av bankens kund till bank C. Balansräkningen för Bank C visas i tabell 73.3. Bank C håller Rs 81 eller 10 procent av Rs 810 kontantreserv och lånar Rs. 729.

Denna process går vidare till andra banker. Varje bank i sekvensen får överskottsreserv, lånar och skapar nya efterfrågesedelar som motsvarar 90% av den föregående bankens. På så sätt skapas nya inlåning till Rs. 10000 i banksystemet, som visas i tabell 73.4.